Что такое кредитный скоринг

кредитный скоринг

Кредитный скоринг – это анализ заёмщика или потенциального заёмщика банка, основанный на статистических методах. Для определения скоринга финансовые организации используют компьютерную программу, куда заносят данные о клиенте. Программа отвечает на вопрос: стоит ли давать кредит тому или иному лицу?

Существует несколько типов кредитного скоринга:

  1. Скоринг заявки, которую заёмщик подаёт в кредитную организацию. Оценка кредитоспособности клиента банка. Данный тип основан на сборе анкетных данных о заёмщике, их анализе компьютерной программой и получении итогового результата: предоставлять кредит или нет.
  2. Метод скоринга на этапе работы с невозвратными кредитами. Определяет первостепенные действия сотрудников банка для работы с невозвратными займами. Программа определяет методы борьбы с долгами по кредитам: от напоминаний до передачи дела судебным приставам.
  3. Скоринг поведения. Анализ предсказуемого финансового поведения заёмщика. Эта система определяет колебания платёжеспособности клиента. Корректировка изначально установленного лимита по кредитной карте, основанная на оценке операций по ней за период.
  4. Вид скоринга, позволяющий проанализировать вероятность мошенничества при выдаче кредита. Разработанная система, использующая определённые параметры или совпадения для определения повышенной вероятности риска при оформлении займа.

Принципы работы скоринга

кредитный скоринг

allcredit.info

Метод банковского скоринга базируется на вероятности того, что клиенты, находящиеся в идентичных социальных условиях, имеют схожую манеру поведения. Скоринговый анализ выделяет в определённую категорию лица, имеющие особенные свойства и пониженный уровень кредитоспособности, предполагая, что их платёжное поведение тоже будет похожим. Программа анализирует исходную базу данных и выстраивает персональные таблицы, формирующие окончательную оценку – баллы.

Таблица или карта клиента состоит из десятков пунктов, которые регулярно дополняют и обновляют. В корне содержатся статистические данные заёмщиков в пропорции уже выплаченных и невозвратных долгов. В дальнейшем данные могут быть скорректированы, учитывая финансовые показатели и качество жизни в регионе.

У всех банков существует стандартный набор параметров для определения скоринга:

  1. основной и дополнительный доход (при наличии);
  2. стаж работы;
  3. семейное положение;
  4. наличие недвижимости, автомобиля.

У каждого банка есть свои критерии оценки, которые могут привести к уменьшению скорингового балла, а значит, и снижают вероятность получения кредита. Например:

  • очень молодой или очень преклонный возраст заёмщика;
  • наличие большого количества иждивенцев;
  • частая смена работы;
  • нестабильный уровень заработка. Заёмщик работает таксистом или риелтором;
  • посещение различных банков с целью подачи заявки на кредит. Данную информацию банк может получить при запросе информации о заёмщике в БКИ (Бюро кредитных историй).
  • опрятность и поведение клиента при посещении отделения банка.

В периоды кризиса, банки рассматривают также профессию заёмщика. Возможно, в той или иной отрасли будет наблюдаться экономическая нестабильность, вследствие чего, клиент может лишиться места занятости, и ему нечем будет оплачивать кредит.

Кто применяет скоринг

Организации, находящиеся во главе списка Топ-100 крупнейших финансовых компаний, регулярно берут в оборот скоринг в определении классификации своих потенциальных клиентов. Как правило, они обращаются к перечню программ для определения скорингового балла заёмщика.

Банки могут делать запросы информации в самых разных базах данных и нескольких ресурсах одновременно. Этот способ увеличивает конкурентоспособность и популярность финансовой компании.

В сегменте микрокредитования населения данная услуга определения скоринга менее востребована, так как к заёмщику применяются упрощённые требования.

Как изменить скоринговый балл

кредитный скоринг

allcredit.info

Если уровень скоринга не дотягивает до заданной банками шкалы, то заявка на кредитование, вероятнее всего, будет отклонена. Лицу, имеющему низкий скоринговый балл, практически невозможно получить кредит. Скоринговый балл можно повысить с помощью улучшения своей кредитной истории.

При наличии просроченной задолженности, непогашенных кредитов, необходимо выплатить долги в полном объёме и предпочтительнее раньше назначенного срока. Эта информация передаётся кредитной организацией в бюро кредитных историй и обновляет данные о заёмщике.

Для улучшения скорингового балла предпочтительно сменить семейное положение. Граждане, состоящие в официальном браке, получают более высокий скоринговый балл, так как считается, что они надёжнее и у них высокий уровень ответственности.

Самый привлекательный возраст для заёмщика от 35 до 50 лет. Также повышающими скоринговый балл факторами являются высшее образование, хорошая стабильная работа и достойная заработная плата. Положительно влияющими на увеличение скорингового балла параметрами являются активы заёмщика. Квартира и автомобиль являются для банка запасным вариантом в случае просрочки платежей по кредиту.

В определении скорингового балла можно выявить положительные и отрицательные факторы.

Достоинствами по праву считаются:

  • Использование шкалы при рассмотрении способности заёмщика выплатить кредит даёт достаточно объективный и быстрый результат анализа всех рисков связанных с этим;
  • Сокращение сроков от подачи заявки до оглашения результата;
  • Минимизирован риск вмешательства мошенников;
  • Уменьшение случаев субъективности в определении результата по заявке;
  • Рост популярности кредитора, эксплуатирующего современный метод скоринга.
  • У данного метода имеются и недостатки:
  • каждая компьютерная программа, используемая при скоринге, может дать сбой;
  • система неспособна быстро подстроиться под воздействие внешних экономических факторов;
  • анализ проводится исходя из данных о тех лицах, у которых сформирована кредитная история. Если гражданин идёт за кредитом впервые, в базе данных бюро сведений о нём нет;
  • завышенные требования по баллам, которые лишают крупный сегмент населения, с доходами ниже среднего, шанса оформления займа;
  • необходимость постоянного обновления базы данных для объективного скоринга здесь и сейчас.

Сегодня система скоринга является наиболее востребованной среди банков и финансовых организаций. Скоринг – это эффективный метод быстрой и объективной оценки кредитной истории и платёжеспособности заёмщика. Система скоринга улучшает работу финансовых компаний и позволяет гражданам самим оказывать влияние на решение по кредитной заявке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *