Все о процентных ставках

Виды процентной ставки

Процентная ставка – это Ваша плата за пользование кредитом, которая выражается в процентах от суммы кредита за определенный промежуток времени, обычно за год. Например, упрощено, ставка 15% годовых означает, что взяв 100 гривен у банка на 1 год, Вы должны будете вернуть ему через год 115 гривен. В данной статье будут рассмотрена процентная ставка по ипотечному кредитованию, так как моментальный кредит онлайн и микрозаймы в целом, никак не относится к долгосрочным видам кредитования и не правильно рассчитывать стоимость кредита на год. Ставка по таким видам кредитования будет только фиксированной.

Сегодня ставки в украинской системе ипотечного кредитования в среднем составляют 18% по валютным, и 22% по гривневым кредитам. Ипотека выдается под примерно такие же проценты. С такими ставками переплата по ипотечному кредиту обычно составляет 100% от стоимости квартиры и более, но банки постепенно снижают свои ставки и улучшают условия кредитования.

Многие люди считают процентную ставку главным критерием выбора в пользу той или иной ипотечной программы. Это не верно. Процентная ставка – далеко не единственный фактор, на, который следует обращать внимание. При выборе ипотечной программы необходимо обращать внимание на возможность досрочного погашения кредита, дополнительные расходы, срок кредитования и другие условия. Процентная ставка – величина слишком малоговорящая, и многие банки, пользуясь незнанием людей, заманивают их низкими процентными ставками, а затем выясняется, что есть куча дополнительных условий, которые намного увеличивают реальную процентную ставку.

Самым правильным будет попросить в банке представить график платежей на весь срок кредитования, в котором будут указаны ежемесячный платеж с учетом всех нюансов, и конечная переплата по кредиту в целом.

От чего зависит процентная ставка? 

Ипотечные кредиты имеют достаточно широкий разброс ставок: от 7% до 13% по валютным, и от 10% до 20% по гривневым кредитам. Поскольку один заемщик отличается от другого, чаще всего банки назначают процентные ставки в индивидуальном порядке. Размер их зависит от:

  • Срока кредитования. Обычно, чем больше срок, на, который выдается кредит, тем больше процентная ставка.
  • Первоначального взноса. Как правило, чем больше первоначальный взнос, тем ниже процент по кредиту.
  • Вида жилья. Кредиты на покупку домов, коттеджей и т. д. выдаются под большие проценты, чем кредиты на квартиру.
  • Рынка недвижимости. Если Вы берете кредит на покупку квартиры в строящемся доме, то ставка будет выше, чем по кредиту на покупку квартиру в уже готовом доме. Это объясняется тем, что дом может быть не достроен, и, таким образом, банк не получит в залог квартиру, а деньги будут уже потрачены. Часто банки выдают кредит на строящееся жилье под более высокий процент, но после окончания строительства и сдачи дома снижают его. На долю кредитов на вторичное жилье, приходится более 90% от общего числа кредитов.
  • Формы подтверждения доходов. Подтверждение доходов по форме банка повышает ставку по ипотечному кредиту. Обычно банки оговаривают проценты по кредиту с учетом того, что доход заемщика подтверждается по официальной форме 2-НДФЛ. Если заемщик не может этого сделать, ставка повышается.
  • Вида страховки. Страхование – обязательная процедура при оформлении ипотечного кредита. Если заемщик застрахован только от гибели, а квартира – только от повреждения, то процентные ставки будут увеличены. Чем менее полно застрахован заемщик и сам объект недвижимости, тем выше процентная ставка.

Существует три вида процентных ставок:

фиксированная (самая популярная); плавающая (менее популярная); комбинированная (редкая). Фиксированная процентная ставка.
Такие ставки ипотечные банки устанавливают один раз во время заключения кредитного договора и не меняют по мере выплаты кредита.

Фиксированная процентная ставкаФиксированная процентная ставка может быть изменена только в том случае, если это прописано в договоре или если Вы в письменном виде согласитесь на ее изменение. Других оснований для изменения фиксированной процентной ставки нет. Внимательно читайте кредитный договор!

Преимущества и недостатки фиксированной процентной ставки. 

Основное преимущество данного вида ставки в его предсказуемости. При оформлении ипотеки большинству граждан удобнее и понятнее ежемесячно платить фиксированную сумму. Это позволяет планировать личный и семейный бюджет и является причиной столь высокой популярности фиксированных ставок в нашей стране.

Основным недостатком является невозможность извлечь выгоду, если ситуация на рынке кредитов изменится в лучшую сторону.

Плавающая процентная ставка.

Плавающая процентная ставкаЭтот вид процентной ставки привязан к определенному рыночному показателю и меняется обычно один или два раза в год. В качестве показателей используются LIBOR и MosPrime.

LIBOR (London InterBank Offered Rate) – это индикатор, который показывает, по какой ставке ведущие мировые банки готовы выдавать другим банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже. Если для расчета плавающей процентной ставки банк использует LIBOR, то в его документах ставки будут иметь вид (LIBOR + процент банка).

MosPrime – это аналог LIBOR, но в меньших масштабах. В документах банка такая ставка обозначается (MosPrime3M + процент банка) и изменяется каждые 3 месяца, либо (MosPrime6M + процент банка) и изменяется каждые полгода.

Существуют ставки, привязанные к другим показателям, таким как MIBOR, TIBOR, ставка рефинансирования Центрального Банка. Эти ставки по ипотечным кредитам менее распространены, и мы их рассматривать не будем.

Преимущества и недостатки плавающей процентной ставки. 

Преимущество плавающих процентных ставок заключается в возможности извлечь для себя выгоду, снизив расходы по ипотечному кредиту. Например, если на рынке наметился спад и индикаторы (LIBOR и MosPrime) упали, то заемщик может этим воспользоваться и сэкономить часть средств.

Недостаток данного вида ставок в том, что необходимо отслеживать ситуацию на рынке и в случае увеличения показателей гасить кредит досрочно. Возможность досрочного погашения кредита в этом случае должна быть прописана в кредитном договоре. Для досрочного погашения ипотечного кредита с более высокими процентами можно взять новый кредит под более низкий процент – это называется перекредитование.

Комбинированная процентная ставка. 

Этот вид ставок сочетает в себе предыдущие два. Например, несколько первых месяцев ставка может быть фиксированной, а затем – плавающей.

Ставка является одним из важнейших параметров кредита, но не основным. Если Вы хотите оформить ипотечный кредит, то выбирать его только по величине ставки не следует. Необходимо учесть все накладные расходы (комиссии банка, страхование, оценку и т. д.), и лишь потом делать выбор в пользу той или иной программы кредитования.

Подведем итог:

Фиксированные ставки самые популярные из-за хорошей прогнозируемости платежей во всем сроке погашения кредита и возможности точно планировать свой бюджет. Плавающие и комбинированные ставки не отличаются стабильными платежами, но позволяют сэкономить, если заемщик четко разбирается в ситуации на рынке и постоянно отслеживает ее изменение. Рекомендуется заемщикам с высокой финансовой грамотностью.

 

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *