Що таке кредитний скоринг
Кредитний скоринг – це аналіз позичальника або потенційного позичальника банку, заснований на статистичних методах.
Для визначення скорингу фінансові організації використовують комп’ютерну програму, куди заносять дані про клієнта. Програма відповідає на питання: чи варто давати кредит тій чи іншій особі?
Існує кілька типів кредитного скорингу:
- Скоринг заявки, яку позичальник подає в кредитну організацію. Оцінка кредитоспроможності клієнта банку. Даний тип заснований на зборі анкетних даних про позичальника, їх аналізі комп’ютерною програмою і отриманні підсумкового результату: надавати кредит чи ні.
- Метод скорингу на етапі роботи з безповоротними кредитами. Визначає першочергові дії співробітників банку для роботи з безповоротними позиками. Програма визначає методи боротьби з боргами по кредитах: від нагадувань до передачі справи судовим приставам.
- Скоринг поведінки. Аналіз передбачуваного фінансового поведінки позичальника. Ця система визначає коливання платоспроможності клієнта. Коригування спочатку встановленого ліміту по кредитній карті, заснована на оцінці операцій по ній за період.
- Вид скорингу, що дозволяє проаналізувати ймовірність шахрайства при видачі кредиту. Розроблена система, яка використовує певні параметри або збігу для визначення підвищеної ймовірності ризику при оформленні позики.
Принципи роботи скорингу
allcredit.info
Метод банківського скорингу базується на ймовірності того, що клієнти, що знаходяться в ідентичних соціальних умовах, мають схожу манеру поведінки. Скоринговий аналіз виділяє в певну категорію особи, які мають особливі властивості і знижений рівень кредитоспроможності, припускаючи, що їх платіжне поведінку теж буде схожим. Програма аналізує вихідну базу даних і вибудовує персональні таблиці, формують остаточну оцінку – бали.
Таблиця або карта клієнта складається з десятків пунктів, які регулярно доповнюють і оновлюють. У корені містяться статистичні дані позичальників в пропорції вже виплачених і неповоротних боргів. Надалі дані можуть бути скориговані, враховуючи фінансові показники і якість життя в регіоні.
У всіх банків існує стандартний набір параметрів для визначення скорингу:
- основний і додатковий дохід (при наявності);
- стаж роботи;
- сімейний стан;
- наявність нерухомості, автомобіля.
У кожного банку є свої критерії оцінки, які можуть привести до зменшення скорингового бала, а значить, і знижують ймовірність отримання кредиту. Наприклад:
- дуже молодий або дуже похилий вік позичальника;
- наявність великої кількості утриманців;
- часта зміна роботи;
- нестабільний рівень заробітку. Позичальник працює таксистом або ріелтором;
- відвідування різних банків з метою подачі заявки на кредит. Дану інформацію банк може отримати при запиті інформації про позичальника в БКІ (Бюро кредитних історій).
- охайність і поведінку клієнта при відвідуванні відділення банку.
У періоди кризи, банки розглядають також професію позичальника. Можливо, в тій чи іншій галузі буде спостерігатися економічна нестабільність, внаслідок чого, клієнт може втратити місце зайнятості, і йому нічим буде оплачувати кредит.
Хто застосовує скоринг
Організації, що знаходяться на чолі списку Топ-100 найбільших фінансових компаній, регулярно беруть в оборот скоринг у визначенні класифікації своїх потенційних клієнтів. Як правило, вони звертаються до переліку програм для визначення скорингового бали позичальника.
Банки можуть робити запити інформації в самих різних базах даних і декількох ресурсах одночасно. Цей спосіб підвищує конкурентоспроможність і популярність фінансової компанії.
У сегменті мікрокредитування населення дана послуга визначення скорингу менш затребувана, так як до позичальника застосовуються спрощені вимоги.
Як змінити скоринговий бал
allcredit.info
Якщо рівень скорингу не дотягує до заданої банками шкали, то заявка на кредитування, найімовірніше, буде відхилена. Особі, яка має низький скоринговий бал, практично неможливо отримати кредит. Скоринговий бал можна підвищити за допомогою поліпшення своєї кредитної історії.
При наявності простроченої заборгованості, непогашених кредитів, необхідно виплатити борги в повному обсязі і краще раніше призначеного терміну. Ця інформація передається кредитною організацією в бюро кредитних історій і оновлює дані про позичальника.
Для поліпшення скорингового бала переважно змінити сімейний стан. Громадяни, які перебувають в офіційному шлюбі, отримують більш високий скоринговий бал, так як вважається, що вони надійніше і у них високий рівень відповідальності.
Найпривабливіший вік для позичальника від 35 до 50 років. Також підвищують скоринговий бал факторами є вищу освіту, хороша стабільна робота і гідна заробітна плата. Позитивно впливають на збільшення скорингового бала параметрами є активи позичальника. Квартира і автомобіль є для банку запасним варіантом в разі прострочення платежів по кредиту.
У визначенні скорингового бали можна виявити позитивні та негативні фактори.
Перевагами по праву вважаються:
- Використання шкали при розгляді здатності позичальника виплатити кредит дає досить об’єктивний і швидкий результат аналізу всіх ризиків пов’язаних з цим;
- Скорочення термінів від подачі заявки до оголошення результату;
- Мінімізований ризик втручання шахраїв;
- Зменшення випадків суб’єктивності у визначенні результату за заявкою;
- Зростання популярності кредитора, що експлуатує сучасний метод скорингу.
У даного методу є і недоліки: - кожна комп’ютерна програма, яка використовується при скоринг, може дати збій;
- система нездатна швидко підлаштуватися під вплив зовнішніх економічних чинників;
- аналіз проводиться виходячи з даних про тих осіб, у яких сформована кредитна історія. Якщо громадянин йде за кредитом вперше, в базі даних бюро відомостей про нього немає;
- завищені вимоги по балам, які позбавляють великий сегмент населення, з доходами нижче середнього, шансу оформлення позики;
- необхідність постійного оновлення бази даних для об’єктивного скорингу тут і зараз.
Сьогодні система скорингу є найбільш затребуваною серед банків і фінансових організацій. Скоринг – це ефективний метод швидкої і об’єктивної оцінки кредитної історії і платоспроможності позичальника. Система скорингу покращує роботу фінансових компаній і дозволяє громадянам самим впливати на рішення по кредитній заявці.
