Все про процентні ставки

Процентна ставка – це Ваша плата за користування кредитом,
яка виражається у відсотках від суми кредиту за певний проміжок часу, зазвичай за рік. Наприклад, спрощено, ставка 15% річних означає, що взявши 100 гривень у банку на 1 рік, Ви повинні будете повернути йому через рік 115 гривень. У даній статті будуть розглянута процентна ставка по іпотечному кредитуванню, так як моментальний кредит онлайн і мікропозики в цілому, ніяк не відноситься до довгострокових видах кредитування і не правильно розраховувати вартість кредиту на рік. Ставка по таких видах кредитування буде тільки фіксованої.

Сьогодні ставки в українській системі іпотечного кредитування в середньому складають 18% по валютних, і 22% по гривневих кредитах. Іпотека видається під приблизно такі ж відсотки. З такими ставками переплата за іпотечним кредитом зазвичай становить 100% від вартості квартири і більше, але банки поступово знижують свої ставки і покращують умови кредитування.

Багато людей вважають процентну ставку головним критерієм вибору на користь тієї чи іншої іпотечної програми. Це не вірно. Процентна ставка – далеко не єдиний фактор, на, який слід звертати увагу. При виборі іпотечної програми необхідно звертати увагу на можливість дострокового погашення кредиту, додаткові витрати, термін кредитування і інші умови. Процентна ставка – величина занадто мало розмовляють, і багато банків, користуючись незнанням людей, заманюють їх низькими процентними ставками, а потім з’ясовується, що є купа додаткових умов, які набагато збільшують реальну процентну ставку.

Найбільш правильним буде попросити в банку уявити графік платежів на весь термін кредитування, в якому будуть вказані щомісячний платіж з урахуванням всіх нюансів, і кінцева переплата по кредиту в цілому.

Від чого залежить процентна ставка?

Іпотечні кредити мають досить широкий розкид ставок: від 7% до 13% по валютних, і від 10% до 20% по гривневих кредитах. Оскільки один позичальник відрізняється від іншого, найчастіше банки призначають процентні ставки в індивідуальному порядку. Розмір їх залежить від:

 

• Терміну кредитування. Зазвичай, чим більше термін, на, який видається кредит, тим більше процентна ставка.
• Початкового внеску. Як правило, чим більше початковий внесок, тим нижче відсоток по кредиту.
• Виду житла. Кредити на покупку будинків, котеджів і т. Д. Видаються під великі відсотки, ніж кредити на квартиру.
• Ринку нерухомості. Якщо Ви берете кредит на покупку квартири в споруджуваному будинку, то ставка буде вище, ніж по кредиту на покупку квартиру в уже готовому будинку. Це пояснюється тим, що будинок може бути не добудований, і, таким чином, банк не отримає в заставу квартиру, а гроші будуть вже витрачені. Часто банки видають кредит на житло, що будується під більш високий відсоток, але після закінчення будівництва і здачі будинку знижують його. На частку кредитів на вторинне житло, припадає понад 90% від загального числа кредитів.
• Форми підтвердження доходів. Підтвердження доходів за формою банку підвищує ставку за іпотечним кредитом. Зазвичай банки обумовлюють відсотки по кредиту з урахуванням того, що дохід позичальника підтверджується за офіційною формою 2-ПДФО. Якщо позичальник не може цього зробити, ставка підвищується.
• Виду страховки. Страхування – обов’язкова процедура при оформленні іпотечного кредиту. Якщо позичальник застрахований тільки від загибелі, а квартира – тільки від пошкодження, то процентні ставки будуть збільшені. Чим менш повно застрахований позичальник і сам об’єкт нерухомості, тим вище процентна ставка.

Існує три види процентних ставок:

фіксована (найпопулярніша); плаваюча (менш популярна); комбінована (рідкісна). Фіксована процентна ставка.
Такі ставки іпотечні банки встановлюють один раз під час укладення кредитного договору і не змінюють у міру виплати кредиту.

Фіксована процентна ставка може бути змінена лише в тому випадку, якщо це прописано в договорі або якщо Ви письмово погодьтеся на її зміну. Інших підстав для зміни фіксованої процентної ставки немає. Уважно читайте кредитний договір!

Переваги та недоліки фіксованої процентної ставки.

Основна перевага даного виду ставки в його передбачуваності. При оформленні іпотеки більшості громадян зручніше і зрозуміліше щомісяця платити фіксовану суму. Це дозволяє планувати особистий і сімейний бюджет і є причиною такої високої популярності фіксованих ставок в нашій країні.

Основним недоліком є неможливість отримати вигоду, якщо ситуація на ринку кредитів зміниться в кращу сторону.

Плаваюча процентна ставка.

Цей вид процентної ставки прив’язаний до певного ринкового показника і змінюється зазвичай один або два рази на рік. Як показники використовуються LIBOR і MosPrime.

LIBOR (London InterBank Offered Rate) – це індикатор, який показує, за якою ставкою провідні світові банки готові видавати іншим банкам кредити на Лондонській міжбанківській біржі. Якщо для розрахунку плаваючої процентної ставки банк використовує LIBOR, то у його документах ставки матимуть вигляд (LIBOR + відсоток банку).

MosPrime – це аналог LIBOR, але в менших розмірах. У документах банку така ставка позначається (MosPrime3M + відсоток банку) і змінюється кожні 3 місяці, або (MosPrime6M + відсоток банку) і змінюється кожні півроку.

Існують ставки, прив’язані до інших показників, таким як MIBOR, TIBOR, ставка рефінансування Центрального Банку. Ці ставки по іпотечних кредитах менш поширені, і ми їх розглядати не будемо.

Переваги та недоліки плаваючої процентної ставки.

Перевага плаваючих процентних ставок полягає в можливості отримати для себе вигоду, знизивши витрати по іпотечному кредиту. Наприклад, якщо на ринку намітився спад і індикатори (LIBOR і MosPrime) впали, то позичальник може цим скористатися і заощадити частину коштів.

Недолік даного виду ставок в тому, що необхідно відстежувати ситуацію на ринку і в разі збільшення показників гасити кредит достроково. Можливість дострокового погашення кредиту в цьому випадку повинна бути прописана в кредитному договорі. Для дострокового погашення іпотечного кредиту з більш високими відсотками можна взяти новий кредит під більш низький відсоток – це називається перекредитування.

Комбінована відсоткова ставка.

Цей вид ставок поєднує в себе попередні два. Наприклад, кілька перших місяців ставка може бути фіксованою, а потім – плаваючою.

Ставка є одним з найважливіших параметрів кредиту, але не основним. Якщо Ви хочете оформити іпотечний кредит, то вибирати його тільки по величині ставки не слід. Необхідно врахувати всі накладні витрати (комісії банку, страхування, оцінку і т. Д.), І лише потім робити вибір на користь тієї чи іншої програми кредитування.

Підведемо підсумок:

Фіксовані ставки найпопулярніші через хорошу прогнозованості платежів у всьому терміні погашення кредиту і можливості точно планувати свій бюджет. Плаваючі і комбіновані ставки не відрізняються стабільними платежами, але дозволяють заощадити, якщо позичальник чітко розбирається в ситуації на ринку і постійно відстежує її зміна. Рекомендується позичальникам з високою фінансовою грамотністю.