Як кредитори перевіряють платоспроможність позичальників
Кому вдасться з першого погляду визначити, є людина платоспроможним чи ні?
Деякі співробітники банку кажуть, що визначити це досить легко: людина повинна перебувати у шлюбі, мати дітей, власне житло і працювати на офіційній роботі довгий час. Правда, це лише поверхневий оцінка клієнта і вона є лише частковою.
Як виявляються ризики?
Для того щоб повністю застрахувати організацію від можливих збитків застосовують спеціальну систему “Скоринг”. При її використанні співробітники в автоматичному режимі проводять підрахунок всіх можливих подій, які можуть бути пов’язані з не поверненням коштів. Банки використовують дану систему при видачі кредиту не на маленьку суму. МФО також її використовують при видачі позик. У разі, коли клієнт банку бажає отримати кредит без внесення передоплати (на автомобіль, квартиру або будинок і так далі) крім даних, які видасть програма, менеджер з кредитування визначає платоспроможність позичальника при особистій бесіді.
Повністю довіритися програмі співробітники поки не можуть. Адже вона теж не виключає помилок, так як в роботі може відбутися збій в одному з алгоритмів і програма видасть хибний результат. Однак при невеликій сумі позику приблизно до 3000 гривень кредитори найчастіше довіряють результатам програми. Під час експрес-кредитування вся інформація, яка була надана самим позичальником, обробляється автоматично. В кінці аналізу анкетних даних додаток видає тільки одне рішення: або людині схвалять займ, або відповідь буде негативною.
Програма, на відміну від людей, повністю виключає сентименти і почуття і приймає рішення, тільки виходячи з даних, які їй надав клієнт. Кредитоспроможність кожної людини, хто потребує або хоче отримати кредит, пов’язана не тільки з його матеріальним становищем, а й зі своєчасним погашенням попередніх заборгованостей. Тому до людей з поганою кредитною історією програма ставиться вкрай уважно, і шанси їх отримати онлайн-займ стають менше.
Як здійснюється перевірка?
Вся інформація про клієнта перевіряється в кілька етапів:
• Розглядається справжність документів. Іншими словами, чи належать дані документи людині, чи не є вони простроченими, чи відповідає місце проживання, роботи, контактний телефон та інше дійсності. Варто врахувати, що при не відповідність хоча б одного пункту програма моментально блокує анкету позичальника і відмовляє в мікрокредит.
• Після успішного аналізу першого етапу програма починає перевіряти наявність стоп-факторів: чи має клієнт реєстрацію в регіоні дії організації. Особливо це важливо для тих МФО, які націлені тільки на певні області.
• Останній етап полягає в перевірці go-факторів. Програма починає ретельно вивчати кредитну історію клієнта. Тому, чим вона буде краще, тим більше шансів у клієнта отримати позитивну відповідь.
Мікропозика видають всім?
Часто можна почути, що мікрофінансові установи видають позики абсолютно всім, не дивлячись на погану кредитну історію, тобто, займ може отримати абсолютно будь-яка людина, якій виповнилося 18 років. В реальності все зовсім інакше, досить отримати відмову по одній з причин, зазначених раніше і мікрокредиту людині не бачити. Бувають випадки, коли організація все-таки схвалює такі кредити, але і ставка по ним істотно вище, вона може досягати космічних масштабів (в деяких випадках доходить до 60% річних). У будь-якому випадку перед тим, як людина збереться підписувати кредитний договір, йому необхідно ретельно прочитати його і звернутися до кредитора в разі будь-яких незрозумілих аспектів.
